Nederlands | Français Belgium

Brandpolis

 

Corona-schade van bedrijven gedekt door luik bedrijfsschade binnen brandpolis?

Heel wat van onze Belgische bedrijven lijden schade door de huidige Corona-crisis. Ondernemingen vragen zich terecht af hoe ze bepaalde schade kunnen verhalen. De meesten komen dan automatisch uit bij hun brandpolissen en meer bepaald het luik bedrijfsschade dat daarin vervat zit. Klassiek gaat deze dekking, in de meeste polissen, de verloren brutomarge vergoeden na een gedekt materieel schadegeval zoals bijvoorbeeld brand. Belangrijk is dus dat er in deze polissen een gedekt materieel schadegeval voorafgaat aan de geleden bedrijfsschade om van de dekking te kunnen genieten.

Maar dat is in deze niet altijd evident. In de meeste gevallen kunnen we immers stellen dat het Corona-virus (COVID-19) niet gezien kan worden als een geldige en dus gedekte oorzaak voor een gedekte bedrijfsschade. Zelfs wanneer men stelt dat het materieel of de gebouwen onbruikbaar zouden zijn door de aanwezigheid van het virus, kan dit juridisch niet altijd aanzien worden als een materiële schade. Bovendien voorzien de meeste brandpolissen in de bedrijfsschadedekking namelijk een uitsluiting voor pollutie en contaminatie.

Niettemin zijn er toch enkele dekkingsuitbreidingen die voor een stuk kunnen tegemoetkomen aan de vraag. Deze dekkingsuitbreidingen bestaan in verschillende vormen waarvan de een al breder is dan de andere, maar de meeste gaan toch uit van beperkte limiet, verhoogde eigen retentie in wachttijd alsook een lagere vergoedingsperiode.

De meeste van dit soort dekkingsuitbreidingen vinden we terug in Engelstalige algemene voorwaarden onder de titels: ‘specified disseases’, ‘notifiable disseases’ of ‘communicable disseases’. Daar waar de ene dekking de ziektes/virussen die in aanmerking komen concreet opsomt, gaat de andere breder door alle ‘overdraagbare’ ziektes als gedekt te beschouwen. Wat ze echter allen meestal wel gemeen hebben, is dat de ziekte of het virus op de site dient aangetroffen te zijn, en dit de directe oorzaak is van een (gedeeltelijke) sluiting. Veelal zal de sluiting, te wijten aan een, op een verzekerde locatie aangetroffen, virus, opgedragen moeten zijn door een officiële instantie of een publieke overheid. Deze dekkingsuitbreidingen waren reeds onderwerp van herziening bij veel verzekeraars in het licht van een verhardende markt.

Wat met andere bedrijfsschade dekkingsuitbreidingen? De typische uitbreidingen waar men spontaan aan denkt zijn het in gebreke blijven van leveranciers en/of klanten en verbod van toegang (DOA/Denial Of Access). Wanneer klanten en/of leveranciers in gebreke blijven, kan hiervoor dekking verleend worden onder het luik bedrijfsschade, wanneer deze uitbreiding in de polis opgenomen is. Ook hier is hetzelfde principe geldig als bij een klassieke bedrijfsschadedekking, namelijk dat de polis pas tussenkomt voor bedrijfsschade wanneer hier een gedekt materieel schadegeval aan de basis ligt.

Indien de toegang tot de verzekerde locatie verboden wordt door een publieke overheid dan is dit eveneens een mogelijke uitbreiding onder het luik bedrijfsschade. Maar ook hier zullen de meeste polissen opnieuw voorzien dat een gedekt materieel schadegeval aan de basis moet liggen voor zo’n beslissing eer er een mogelijke uitkering kan zijn.

Hoewel de conclusie is dat in de meeste gevallen er onder een property polis geen dekking voorzien is voor de financiële gevolgen van deze crisis, raden wij u wel aan dit meer specifiek te gaan bekijken in uw algemene voorwaarden. Vraag uw verzekeringstussenpersoon om u hierin bij te staan en terug te koppelen naar de desbetreffende verzekeraar. Aon staat met experten ter zake klaar om u hierbij te assisteren.

 

Terug naar de overzichtspagina