Wat maakt de markt voor brandverzekeringen voor woningcorporaties bijzonder?

Woningcorporaties hebben ‘zekere schade’

Woningcorporaties vormen een unieke markt binnen de brandverzekeringen, vooral als je ze vergelijkt met andere sectoren. Woningcorporaties hebben in de meeste gevallen namelijk een zekere schadelast. Vooral bij grotere corporaties kan die aanzienlijk zijn. Jaap Bosems is in brandverzekeringen gespecialiseerde broker bij Aon: “Onze gespecialiseerde schadebehandelaars zien jaarlijks honderden schades van woningcorporaties langskomen met een totaal schadebedrag van tientallen miljoenen euro's. Die variëren van reparaties, kleine keukenbrandjes en lekkages tot grote branden die zijn veroorzaakt door wietplantages en explosies. Anders dan andere sectoren, moeten (vooral de wat grotere) corporaties altijd geld reserveren, omdat er sowieso kosten zullen voortkomen uit al deze schades”. 

Betere beslissingen nemen op basis van data

De vraag waar corporaties dus voor komen te staan is: ‘Welk deel van deze kosten nemen wij voor eigen rekening en welk deel gaan we verzekeren?’ Als je alles gaat verzekeren, is kans groot dat je veel meer premie betaalt dan dat je schade hebt. Dan schiet het hebben van een verzekering natuurlijk zijn doel voorbij. “Via Aon zijn er ongeveer 800.000 woningen van corporaties verzekerd. Daarom hebben we door de jaren heen veel data opgebouwd. Dit helpt ons beter in te schatten met welke schade een corporatie naar verwachting te maken krijgt. Data maakt onze adviezen naar onze klanten scherper en beter onderbouwd, zodat zij altijd advies op maat krijgen”.

Onderhandelingspositie bij verzekeraars

Tegelijkertijd geeft de verzamelde data Aon inzicht in de totale schadelast van alle corporaties die zij in de boeken hebben. Dit zorgt voor een betere onderhandelingspositie bij verzekeraars om het beste resultaat uit de markt te halen voor klanten. Jaap: “Verzekeraars baseren de premie voor de brandverzekering behalve op de totale WOZ-waarde en postcodegebieden ook op de hoeveelheid schade die ze moeten uitbetalen. Het inzicht in de totale schadelast stelt ons als verzekeringsmakelaar in staat om te bepalen of de premie nog in verhouding staat tot de schade. Met andere woorden, of een premieverhoging te rechtvaardigen is of dat er een premieverlaging in zit, bijvoorbeeld wanneer de schade enkele jaren achter elkaar meevalt”.

Blijven brandrisico’s verzekerbaar voor woningcorporaties?

Aedes, de vereniging van woningcorporaties, heeft vorig jaar twijfels geuit over de verzekerbaarheid van corporaties vanwege de hoge schadelast. Een grote verzekeraar was genoodzaakt om een algemene premieverhoging door te voeren. Dit leidde tot reacties van kleinere corporaties die geen schade hadden gehad, maar toch meer premie moesten gaan betalen. “Begrijpelijk natuurlijk,” reageert Jaap, “maar het is ook belangrijk om te kijken naar de verzekerbaarheid op lange termijn. Wanneer een verzekeraar een grote portefeuille met woningcorporaties heeft, kunnen zij ook rekenen op een groot premievolume. Dit betekent dat zij calamiteiten, zoals grote stormschades, makkelijker kunnen opvangen. Bij een verzekeraar met minder corporaties in de boeken  zou dit eerder leiden tot flinke premieverhogingen voor corporaties die schade hebben geleden. Er zit dus een zekere mate van solidariteit in de brandverzekering, wat ervoor zorgt dat de verzekerbaarheid van brandrisico’s beter geborgd wordt”.

Goede resultaten en verzekeraars scherp houden

Aon speelt een cruciale rol als onderhandelaar tussen verzekeraars en woningcorporaties. Op data gebaseerde inzichten worden enerzijds gebruikt om de beste voorwaarden en premies voor corporaties uit te onderhandelen, en anderzijds om verzekeraars scherp te houden. Jaap: “We zoeken altijd naar het beste resultaat voor onze klanten en proberen tegelijkertijd de risico’s op de lange termijn verzekerbaar te houden. Op die manier dragen we bij aan de continuïteit van de sector op de lange termijn”. 

Verzekeringen zonder het risico op onderverzekering

Aon biedt klanten een brandverzekering die geen verzekerd bedrag kent. Dat is vrij bijzonder in de markt. Het betekent dat je als corporatie nooit onderverzekerd kunt zijn voor schade. Jaap: “Vooral voor corporaties met een zekere jaarlijkse schadelast scheelt dit onaangename verrassingen en financiële zorgen”.