Aansprakelijkheidsverzekering

Ondernemingen hebben een zorgplicht om de veiligheid en het welzijn van hun medewerkers en derde partijen te waarborgen. En deze zorgplicht als bedrijf op een degelijke en correcte manier uitbouwen en opvolgen, is in deze tijden van groot belang.

Daarom vinden we het opportuun om samen met u even nader te bekijken wat de mogelijke impact hiervan is op de aansprakelijkheidsverzekeringen.

Algemene aansprakelijkheidsverzekeringen (Burgerlijke Aansprakelijkheid Uitbating)

De mogelijke dekkingen onder een algemene aansprakelijkheidsverzekering zullen eerder beperkt zijn.

Eén van de scenario’s voor een mogelijke aansprakelijkheidsclaim kan een (vermeende) nalatigheid van de onderneming zijn om klanten/bezoekers/elke andere derde partij die de onderneming aansprakelijk zou kunnen stellen (zoals uitzendkrachten, zelfstandige consultants, ...), niet afdoende te beschermen tegen blootstelling aan het virus. Daarnaast zouden er ook klachten kunnen komen van familieleden van werknemers als gevolg van het vermeende verzuim van de werkgever om redelijke zorg te gebruiken om werknemers en hun families te beschermen. De bewijslast en het aantonen van het oorzakelijk verband tussen een fout/onrechtmatige daad van de onderneming en de infectie zal in de praktijk erg lastig, zo niet onmogelijk, blijken te zijn. Indien er geen onmiddellijke uitsluitingsgrond is waarop de verzekeraar zijn tussenkomst kan weigeren, zullen in bepaalde omstandigheden - die geval per geval zullen moeten geanalyseerd worden - de verdedigingskosten ten laste genomen worden.
Een meer onrechtstreeks gevolg van het Corona-virus kan men vinden in de bouwsector: indien de werven moeten stilgelegd worden, moeten er wel de nodige voorzorgsmaatregelen genomen worden om gedurende die periode de toegang tot de werf te verhinderen. Bij nalatigheid in deze verplichting, zijn de gevolgen niet direct te wijten aan een besmetting door het virus maar onrechtstreeks (lichamelijke schade door bijvoorbeeld val in werf-put) en zou aanleiding kunnen geven tot dekking onder de aansprakelijkheidsverzekering.

Een ander gegeven: Hoe zit het met de aansprakelijkheid voor niet -, laattijdig – of gedeeltelijke uitvoering van de contractuele verplichtingen? Het niet nakomen van deze contractuele afspraken kan zich bijvoorbeeld voordoen doordat de nodige grondstoffen niet meer aangekocht kunnen worden, door de afwezigheid van personeel wegens ziekte, door stopzetting van de activiteiten tgv door de overheid opgelegde maatregelen. Met de daaruit voortvloeiende financiële schade van een klant tot gevolg. Doorgaans zal uw aansprakelijkheidsverzekering hiervoor geen dekking bieden. Het is ook in deze situatie de vraag of u aansprakelijk bent (vanwege overmacht). Ongeacht daarvan is het verstandig om in uw contracten een bepaling op te nemen dat men niet aansprakelijk is in geval van overmacht (zoals de uitbraak van een infectieziekte als het Corona-virus dat bijvoorbeeld is).

Er is momenteel veel discussie in de sector of er nu daadwerkelijk sprake is van overmacht of niet. Er zal geval per geval moeten nagegaan worden of de wettelijke voorwaarden voor overmacht aanwezig zijn namelijk: een onvoorziene omstandigheid, die buiten de controle van de partij die moet uitvoeren ligt en die de nakoming van de verbintenis geheel onmogelijk maakt. Een algemeen oordeel is echter niet mogelijk en alles zal afhangen van de concrete situatie zoals onder meer de aan- of afwezigheid van overmachtsclausules, op welk moment de samenwerking is aangegaan, in hoeverre de overheid maatregelen oplegt, of er alternatieven beschikbaar zijn…

Door de uitzonderlijke COVID-19-situatie zien bedrijven zich genoodzaakt aangepaste maatregelen te nemen. Conform de door de overheid opgelegde maatregelen wordt thuiswerk aangeraden indien mogelijk. Ondernemingen waar dit niet mogelijk is, voorzien bijvoorbeeld de organisatie van kinderopvang voor de kinderen van het personeel. Ondernemingen kunnen ook overgaan tot levering aan huis om toch een deel van de commerciële activiteiten te kunnen voortzetten. Of werkgevers gaan voor reaffectatie en passen de functie aan van bepaalde werknemers om de goede werking van de onderneming te kunnen waarborgen. Vele verzekeraars hebben spontaan een uitbreiding voorzien voor de aansprakelijkheid die ten laste zou kunnen gelegd worden van de bedrijven in het kader van occasioneel of structureel thuiswerken, de organisatie van kinderopvang (al dan niet door externe partijen), levering aan huis, reaffectatie van werknemers. Maar we raden u zeker aan om ons te contacteren voor advies en eventuele aanpassing van uw verzekering.

Aansprakelijkheidsverzekeringen zullen sowieso geen dekking bieden voor boetes van de overheid vanwege het overtreden van de regels.

Werkgeversaansprakelijkheid

In sommige rechtsstelsels zoals onder meer in Nederland (België kent het systeem van verplichte arbeidsongevallenverzekering) kan een werkgever aansprakelijk gesteld worden voor de lichamelijke schade overkomen aan een werknemer tijdens het werk.

De werknemer moet wel de aansprakelijkheid van het bedrijf bewijzen én dus aantonen dat de besmetting tijdens het werk gebeurde. Dit is niet evident. In het geval werknemers het virus zouden hebben opgelopen omdat de werkgever de werknemer naar risicogebieden (China, Italië, Spanje, ..) stuurt of de richtlijnen van de overheid niet respecteert, is het mogelijk dat een verzekeringsmaatschappij geen dekking biedt door een gebrek aan zorgvuldigheid. De dekking onder de werkgeversaansprakelijkheid zal volgens ons beperkt zijn.

Terug naar de overzichtspagina